「住宅ローンの返済比率35%って大丈夫なのか？」
これは住宅購入を考えた人なら一度は悩むテーマです。銀行の審査でもよく使われる基準であり、「35%までなら借りられる」という情報を見て安心してしまう人も多いです。
しかし、ここには大きな落とし穴があります。
👉 「借りられる」と「安全に返せる」はまったく別物です。
結論から言います。
👉 返済比率35%は“成立するが、かなり危険寄りのライン”です。
私自身もこのラインをシミュレーションしたとき、「これは成立するけど、長期で見るとかなりストレスがかかるな」と感じました。特に住宅ローンは数年ではなく、30年以上続く固定費です。わずかな差が将来に大きな影響を与えます。
この記事では👇
- 返済比率35%のリアルな生活
- 実際に崩れるパターン
- 安全ラインとの違い
- 判断基準
を、体験・具体例ベースで解説します。
住宅ローン返済比率35%はやばい？
結論から言います。
👉 返済比率35%は「余裕があるように見えて、実は薄いライン」です。
年収800万円の手取りは約50万円です。返済比率35%の場合、住宅ローンの支払いは約17.5万円になります。一見すると、残り32.5万円あるため余裕がありそうに見えます。
しかし、ここで生活費を考えると状況は変わります。食費、光熱費、通信費、日用品、交際費などを合計すると、一般的に25万円前後はかかります。すると残りは約7.5万円です。
この7.5万円を「余裕」と見るかどうかが重要です。私は最初、「7万円も残るなら大丈夫」と考えていました。しかし実際には、この金額は決して安心できる水準ではありません。
例えば👇
- 家電の買い替え：10万円
- 医療費：数万円
- 冠婚葬祭：数万円
これらが重なると、一気に余裕は消えます。
さらに、この状態が数ヶ月ではなく何十年も続くことを考えると、精神的な負担は大きくなります。
👉 つまり👇
👉 「余裕があるように見えるが、実際は崩れやすい」
実際の生活レベル（リアル家計）
結論👇
👉 生活は成立するが、“安心感はない状態”になります。
実際の家計をシミュレーションすると👇
収入：50万円
支出👇
- 住宅ローン：17.5万円
- 生活費：25万円
👉 残り：7.5万円
この7.5万円は一見すると十分に見えます。しかし、ここに年単位の支出が加わると状況は変わります。
例えば👇
- 固定資産税
- 火災保険
- 家具・家電の買い替え
これらを月割りすると、実質的な余裕は5万円前後まで減ることもあります。
さらに子どもがいる家庭では👇
- 塾
- 習い事
👉 月3〜5万円増加
この瞬間、余裕はほぼ消えます。
そして一番厄介なのは心理です。
👉「まだ余裕あるはずなのに不安」
これは非常にストレスになります。なぜなら、家計が“ギリギリではないのに安心できない状態”だからです。
👉 つまり👇
👉 「余裕があるようで、実は余裕がない」状態
崩れる人の共通点（失敗パターン）
結論👇
👉 崩れる人は“余裕を過信している”
■ パターン①：教育費の増加
子どもの成長とともに支出は確実に増えます。月3万円の増加でも、このラインでは大きな負担になります。
■ パターン②：共働き前提
共働きを前提にしていると、どちらかの収入が減った瞬間にバランスが崩れます。
■ パターン③：金利上昇
変動金利の場合、返済額が増えると余裕は一気に削られます。
これらは特別なケースではありません。
👉 「普通に起きること」です。
多くの人はこう考えます👇
👉「たぶん大丈夫だろう」
👉 これが最も危険です
【ここで行動①】
👉 同じ失敗を避けてください
👉 無料で適正額を確認する（アフィリエイト）
安全ラインとの違い
結論👇
👉 返済比率25%と35%は“別物”です。
比較👇
25% → 余裕10万円前後
35% → 余裕5〜7万円
この差は数万円ですが、体感では大きく違います。
余裕10万円👇
- 突発支出に対応
- 精神的に安定
余裕5万円👇
- すぐ圧迫
- 常に不安
家計のリスク段階👇
10万 → 安全
5万 → 注意
0 → 危険
👉 35%は「注意〜危険の境界」
👉 月25万円の記事はこちら
【ここで行動②】
👉 感覚で決めると危険
👉 無料診断する（アフィリエイト）
判断基準（借りていい人・ダメな人）
結論👇
👉 かなり条件が揃っている人のみ許容
■ OK
- 手取り60万円以上
- 毎月余裕10万円以上
- 貯金が十分
■ NG
- 手取り50万円前後
- 余裕が少ない
- 共働き依存
👉 1つでも該当すれば危険
👉 共働きリスクはこちら
【ここで行動③】
👉 判断ミスが最大のリスク
👉 プロに無料相談する（アフィリエイト）
FAQとまとめ
Q. 35%は普通？
👉 高め
Q. 安全ライン？
👉 25%
Q. 年収800万なら？
👉 35%はギリ
👉 結論
👉 35%は危険寄りライン
👉 最重要
👉 余裕で判断
コメント